Há duas formas comprovadas de sair das dívidas. Uma vence com matemática; a outra, com psicologia. A melhor é, quase sempre, a que você realmente vai terminar.
O ponto de partida
Liste todas as suas dívidas: quanto deve, o pagamento mínimo e a taxa de juros de cada uma. A estratégia é a mesma nos dois métodos: você continua pagando o mínimo de todas e ataca uma só com cada centavo extra que puder. A pergunta é qual primeiro.
Método bola de neve
Você ataca a dívida menor primeiro, sem importar os juros. Quando a quita, essa parcela soma-se à próxima dívida, e assim a "bola" cresce e avança mais rápido.
Por que funciona: você ganha cedo. Cada dívida eliminada é uma vitória que te mantém motivado. É psicologia pura, e por isso muita gente realmente termina.
Método avalanche
Você ataca a dívida com a taxa de juros mais alta primeiro. Matematicamente é o ideal: paga menos juros no total e sai antes.
Por que custa: se sua dívida mais cara também é a maior, você pode passar meses sem ver uma única vitória e abandonar no meio do caminho.
Qual eu escolho?
A avalanche ganha na planilha. A bola de neve ganha na vida real, porque você a termina.
Se a diferença de juros entre suas dívidas é pequena, vá de bola de neve e aproveite as vitórias rápidas. Se você tem uma dívida com taxa monstruosa —um cartão a 70-90%—, a avalanche te poupará dinheiro real: comece por aí.
Registre suas dívidas no Finzcore e veja-as baixar mês a mês. Ver o progresso é metade da batalha para não desistir.