Il y a deux façons éprouvées de sortir des dettes. L'une gagne avec les maths ; l'autre, avec la psychologie. La meilleure est, presque toujours, celle que vous finirez vraiment.
Le point de départ
Listez toutes vos dettes : combien vous devez, le paiement minimum et le taux d'intérêt de chacune. La stratégie est la même dans les deux méthodes : vous continuez à payer le minimum sur toutes et vous attaquez une seule avec chaque euro supplémentaire possible. La question est : laquelle d'abord.
Méthode boule de neige
Vous attaquez la plus petite dette d'abord, peu importe l'intérêt. Quand vous la soldez, cette mensualité s'ajoute à la dette suivante, et la « boule » grossit et avance plus vite.
Pourquoi ça marche : vous gagnez tôt. Chaque dette éliminée est une victoire qui vous garde motivé. C'est de la pure psychologie, et c'est pourquoi beaucoup de gens vont au bout.
Méthode avalanche
Vous attaquez la dette au taux d'intérêt le plus élevé d'abord. Mathématiquement, c'est optimal : vous payez moins d'intérêts au total et vous sortez plus tôt.
Pourquoi c'est dur : si votre dette la plus chère est aussi la plus grosse, vous pouvez passer des mois sans une seule victoire et abandonner à mi-chemin.
Laquelle choisir ?
L'avalanche gagne sur le tableur. La boule de neige gagne dans la vraie vie, parce que vous la terminez.
Si l'écart d'intérêts entre vos dettes est faible, optez pour la boule de neige et savourez les victoires rapides. Si vous avez une dette à un taux monstrueux — une carte à 70-90% —, l'avalanche vous fera économiser de l'argent réel : commencez par là.
Suivez vos dettes dans Finzcore et regardez-les baisser mois après mois. Voir le progrès, c'est la moitié de la bataille pour ne pas abandonner.